NBank-Förderung: Mit kleinem Budget ins Eigenheim in Niedersachsen

Du wohnst in Niedersachsen, hast ein kleines Budget und denkst, Eigentum ist nichts für dich? Dann schau dir die NBank an. Das Land gibt dir dort ein Darlehen, für das 20 Jahre keine Zinsen anfallen – und für Familien gibt es Geld pro Kind dazu.

Warum ist die NBank bei kleinem Budget so stark?

Bei einer normalen Baufinanzierung zahlst du auf jeden Euro Zinsen. Beim NBank-Darlehen fallen die in den ersten 20 Jahren weg. Du zahlst nur die Tilgung von 2 % pro Jahr und 0,5 % Verwaltungskosten. Je größer der Teil, den die NBank übernimmt, desto kleiner wird deine Rate bei der Bank.

Spannend ist auch das Eigenkapital: Die NBank verlangt 10 % der Gesamtkosten, mit zwei oder mehr Kindern nur 7,5 %. Bis zu 5 % darfst du als Eigenleistung einbringen.

Welche Bedingungen gelten?

Punkt	Regel
Zins	0 % in Jahr 1 bis 20, ab Jahr 21 marktüblich
Tilgung	2 % pro Jahr
Verwaltungskosten	0,5 % pro Jahr auf die Restschuld
Bearbeitungsentgelt	einmalig 1 % des Darlehens (0,75 % des Zuschusses)
Höchstbetrag Gruppe A	bis 90 % der Gesamtkosten, max. 180.000 €
Höchstbetrag Gruppe B/C	bis 90 % der Gesamtkosten, max. 140.000 €
Zuschlag je Kind	+10.000 € (A) bzw. +7.500 € (B/C) Darlehen
Zuschuss je Kind	10.000 €, nur zusammen mit dem Darlehen
Eigenkapital	10 %, mit 2+ Kindern 7,5 % (max. 5 % Eigenleistung)
Selbstnutzung	20 Jahre

Wer bekommt die Förderung?

Es zählt das Einkommen deines Haushalts. Die NBank teilt in drei Gruppen ein: Gruppe A bleibt unter der Grenze des Niedersächsischen Wohnraumfördergesetzes, Gruppe B darf bis zu 40 % darüber liegen, Gruppe C bis zu 60 % – aber nur in bestimmten Gebieten. Die genaue Euro-Grenze für deine Haushaltsgröße rechnet die Wohnraumförderstelle aus.

Außerdem muss nach der Rate genug Geld zum Leben übrig bleiben: 675 € für dich, 600 € für jede weitere Person und 475 € je Kind. Rechne deine Haushaltsrechnung deshalb vorher ehrlich durch.

Wie kommst du zum NBank-Darlehen?

1. Einkommen checken: Gruppe A, B oder C?
2. Eigenkapital sammeln: 10 % oder 7,5 % der Gesamtkosten.
3. Nicht zu früh unterschreiben: Ab 100.000 € förderfähigen Kosten erst den Antrag, dann den Kaufvertrag.
4. Antrag stellen: bei der Wohnraumförderstelle deines Landkreises oder deiner Stadt.
5. Bank für den Rest finden: Die Bank muss das nachrangige NBank-Darlehen mitmachen.

Welche weiteren Förderungen gibt es?

Die NBank ist nicht das einzige Landesprogramm. Einen Überblick über alle Länder findest du in unserem Beitrag zur Wohnraumförderung der Bundesländer. Für Familien kann zusätzlich KfW 300 „Wohneigentum für Familien“ interessant sein.

Rechenbeispiel: Wie stark senkt die NBank deine Monatsrate?

Kurz gesagt: Das NBank-Darlehen kann deine monatliche Belastung ungefähr halbieren, weil auf den größten Teil der Summe 20 Jahre lang keine Zinsen anfallen. Wie viel es bei dir ausmacht, hängt von Kaufpreis, Einkommensgruppe und Zahl der Kinder ab. Das folgende Beispiel ist fiktiv und vereinfacht. Es zeigt nur, wie die Rechnung funktioniert.

Beispiel (fiktiv): Eine Alleinerziehende mit einem Kind fällt in Gruppe A. Sie kauft ein gebrauchtes Reihenhaus für 230.000 Euro, ohne Makler.

• Nebenkosten: 5 % Grunderwerbsteuer in Niedersachsen (11.500 Euro) und angenommen rund 2 % für Notar und Grundbuch (4.600 Euro). Gesamtkosten also 246.100 Euro. Was die Förderstelle genau zu den Gesamtkosten zählt, legt sie im Antrag fest.
• Eigenkapital: 10 % der Gesamtkosten, also 24.610 Euro. Mit nur einem Kind gilt noch nicht die 7,5-%-Regel.
• NBank-Darlehen: 180.000 Euro plus 10.000 Euro Zuschlag für das Kind = 190.000 Euro. Die Grenze von 90 % der Gesamtkosten (221.490 Euro) wird nicht erreicht.
• Zuschuss: 10.000 Euro für das Kind, den du nicht zurückzahlst.
• Rest über die Bank: 246.100 − 24.610 − 190.000 − 10.000 = 21.490 Euro.

Posten	Mit NBank	Ohne NBank
NBank: 2 % Tilgung auf 190.000 €	rund 317 € / Monat	–
NBank: 0,5 % Verwaltungskosten	rund 79 € / Monat (anfangs)	–
Bankdarlehen (Annahme: 3,81 % Zins + 2 % Tilgung)	21.490 € → rund 104 € / Monat	221.490 € → rund 1.072 € / Monat
Monatliche Belastung	rund 500 €	rund 1.072 €

Der Zinssatz von 3,81 % ist keine Kondition und kein Angebot. Er ist nur eine Rechengröße: So hoch lag der durchschnittliche Effektivzins für neue Wohnungsbaukredite mit 5 bis 10 Jahren Zinsbindung (Quelle: Deutsche Bundesbank, Stand 08/2026). Dein Zins kann höher oder niedriger sein.

Dazu kommen einmalig 1 % Bearbeitungsentgelt auf das Darlehen und 0,75 % auf den Zuschuss, im Beispiel also rund 1.975 Euro (Quelle: NBank, Stand 01.07.2026). Plane diesen Betrag bei den Nebenkosten mit ein. Mit unserem Kaufnebenkosten-Rechner kannst du deine eigenen Zahlen durchspielen.

Wichtig: Die NBank verlangt außerdem, dass dir nach allen Zahlungen genug zum Leben bleibt. Im Beispiel sind das 675 Euro für die Mutter und 475 Euro für das Kind, zusammen 1.150 Euro im Monat (Quelle: NBank, Stand 01.07.2026).

Welche Einkommensgrenzen gelten für Gruppe A und B?

Die Einkommensgrenzen im Gesetz sind keine Bruttowerte, deshalb wirken sie auf den ersten Blick sehr niedrig. Vom Bruttojahreslohn werden vorher Pauschalen abgezogen. Bei Angestellten sind das 1.230 Euro Werbungskosten und je 10 % für Steuern, Kranken- und Rentenversicherung (Quelle: Stadt Osnabrück, Übersicht Einkommensgrenzen, Stand 03/2025). Erst was dann übrig bleibt, wird mit der Grenze verglichen.

Haushalt	Grenze Gruppe A (§ 3 Abs. 2 NWoFG)	ca. Brutto Gruppe A	ca. Brutto Gruppe B (+40 %)
1 Person	21.250 €	ca. 31.600 €	ca. 43.700 €
Alleinerziehend + 1 Kind	32.500 €	ca. 47.700 €	ca. 66.200 €
Paar + 1 Kind	36.250 €	ca. 53.000 €	ca. 73.700 €
Paar + 2 Kinder	43.750 €	ca. 63.700 €	ca. 88.700 €

So liest du die Tabelle: Die Grenzen stammen aus dem Niedersächsischen Wohnraumfördergesetz. Die Bruttowerte für Gruppe A nennt die Stadt Osnabrück als Anhaltspunkt. Die Werte für Gruppe B haben wir mit derselben Methode selbst umgerechnet. Sie gelten für Angestellte mit einem einzigen Verdienst. Bei zwei Verdienern, Beamten, Rente oder Selbstständigkeit sieht die Rechnung anders aus. Verbindlich rechnet nur deine Wohnraumförderstelle.

Welche Fehler können dich die Förderung kosten?

Die meisten Probleme entstehen nicht beim Einkommen, sondern bei der Reihenfolge und bei der Planung. Achte besonders auf diese Punkte:

• Zu früh unterschrieben: Ab 100.000 Euro förderfähigen Kosten gilt das Vorhaben schon mit dem Kauf- oder Werkvertrag als begonnen. Danach gibt es keine Förderung mehr (Quelle: NBank, Stand 01.07.2026). Der Notartermin kommt also erst nach dem Antrag.
• Haus zu groß: Wohnraum, der deutlich größer ist als dein Haushalt braucht, wird nicht gefördert. Frag die Förderstelle, bevor du dich in ein Objekt verliebst.
• Bank nicht eingeweiht: Das NBank-Darlehen wird mit einer nachrangigen Grundschuld gesichert. Die Bank für den Rest muss das mitmachen. Sag es ihr gleich beim ersten Gespräch.
• Schon Eigentum vorhanden: Wer bereits eine Wohnung oder ein Haus besitzt, das nicht aus zwingenden Gründen aufgegeben werden muss, ist ausgeschlossen (Quelle: NBank, Stand 01.07.2026).
• Nebenkosten vergessen: Grunderwerbsteuer, Notar und Bearbeitungsentgelt musst du meist aus eigener Tasche zahlen. Rechne sie vorher ein.
• Auf falsche Helfer reingefallen: Niemand kann dir eine Förderung „sichern“. Seriöse Vermittler verlangen keine Vorkosten, sie werden erst bei Vertragsabschluss bezahlt (§ 655c BGB). Woran du unseriöse Angebote erkennst, liest du unter Seriöse Hilfe statt Abzocke.

Ergänzende Quellen: NBank – Produktinformation Eigentumsförderung (Stand 01.07.2026) · Niedersächsisches Wohnraumfördergesetz, § 3 Abs. 2 (umwelt-online, Stand 21.07.2026) · Stadt Osnabrück – Übersicht der Einkommensgrenzen (Stand 03/2025) · Deutsche Bundesbank – Effektivzinssätze Wohnungsbaukredite (Stand 08/2026) · Grunderwerbsteuer Niedersachsen, 5 % seit 01.01.2014 (finanz-tools.de)

Häufige Fragen

Brauche ich viel Eigenkapital für die NBank?

Nein, aber etwas. Verlangt werden 10 % der Gesamtkosten, mit zwei oder mehr Kindern 7,5 %. Bis zu 5 % darfst du als Eigenleistung erbringen.

Bekomme ich die Förderung mit Schufa-Eintrag?

Die NBank-Bedingungen nennen keine Schufa-Regel. Für den Rest der Finanzierung brauchst du aber eine Bank, und die prüft deine Bonität. Ein negativer Eintrag kann deshalb trotzdem bremsen.

Ist das wirklich geschenktes Geld?

Teilweise. Der Zuschuss von 10.000 € je Kind muss nicht zurückgezahlt werden. Das Darlehen dagegen schon – nur ohne Zinsen in den ersten 20 Jahren, aber mit 0,5 % Verwaltungskosten pro Jahr.

Wo stelle ich den Antrag?

Bei der Wohnraumförderstelle deines Landkreises oder deiner Stadt in Niedersachsen, nicht bei deiner Hausbank.

Gilt das auch für ein altes Haus?

Ja, auch der Kauf einer gebrauchten Immobilie zum Selbstbewohnen wird gefördert, solange sie nicht mehr als zwei Wohnungen hat.