Haushaltsrechnung der Bank: So rechnen Banken wirklich

Bevor eine Bank dir Geld für ein Haus leiht, rechnet sie nach, ob am Monatsende genug übrig bleibt. Das nennt man Haushaltsrechnung. Sie ist für viele der entscheidende Punkt, noch wichtiger als der Kaufpreis. Hier erfährst du, wie Banken rechnen, welche Einkommen sie wie bewerten und wie das in zwei Beispielen aussieht. Alle Zahlen in den Beispielen sind angenommen und fiktiv.

Wie rechnet die Bank grundsätzlich?

Sie stellt deine Einnahmen deinen Ausgaben gegenüber. Was übrig bleibt, ist der Überschuss, und er muss die geplante Rate tragen.

Laut smava ist der monatliche Überschuss der entscheidende Wert (Quelle: smava, Stand 10/2026). Bleibt nichts übrig, ist das Ablehnungsrisiko hoch. Der Haken: Banken rechnen nicht mit deinen echten Ausgaben, sondern mit Pauschalen, die oft höher liegen als das, was du tatsächlich ausgibst (Quelle: Baufimanufaktur, Stand 10/2026).

Begriffe kurz erklärt

Haushaltsrechnung

Die Gegenüberstellung von Einnahmen und Ausgaben, mit der die Bank prüft, ob du die Rate tragen kannst.

Überschuss

Der Betrag, der nach allen Abzügen und der geplanten Rate übrig bleibt.

Pauschale

Ein fester Betrag für Lebenshaltung, den die Bank ansetzt, egal was du tatsächlich ausgibst.

Bewirtschaftungskosten

Laufende Kosten des Hauses, zum Beispiel Instandhaltung und Verwaltung. Banken setzen sie pro Quadratmeter an.

Kapitaldienst

Die monatliche Rate aus Zins und Tilgung.

Welche Einnahmen zählen bei der Bank?

Regelmäßige, nachweisbare Einkünfte zählen. Je unsicherer eine Einnahme ist, desto stärker kürzt oder streicht die Bank sie.

• Gehalt und Rente: Banken verlangen dafür meist Gehaltsabrechnungen und Kontoauszüge.
• Kindergeld: Laut smava zählen Banken es als Einnahme (Quelle: smava, Stand 10/2026). Manche Institute sehen es laut Baufimanufaktur als „durchlaufenden Posten“, den sie mit den Kosten für die Kinder verrechnen (Quelle: Baufimanufaktur, Stand 10/2026). Frage das bei deiner Bank konkret nach.
• Unterhalt: Erhaltener Unterhalt kann zählen, wenn er verlässlich ist, zum Beispiel durch einen Titel oder Nachweis über mehrere Jahre. Gezahlter Unterhalt mindert deinen Spielraum. Das gilt je nach Bank.
• Elterngeld: Es zählt oft nicht als verlässliches Einkommen, weil es zeitlich begrenzt ist: Basiselterngeld gibt es für beide Eltern zusammen höchstens 14 Monate, ElterngeldPlus entsprechend länger (Quelle: Bundesfamilienministerium, abgerufen 10/2026). Eine Baufinanzierung läuft wesentlich länger.
• Mieteinnahmen: Zählen oft nur anteilig. Wie hoch der Ansatz ist, legt jede Bank selbst fest.
• Boni, Provisionen, Nebenjobs: Schwankende Einkünfte erhalten laut Baufimanufaktur Sicherheitsabschläge, Nebenjobs werden oft skeptisch gesehen (Quelle: Baufimanufaktur, Stand 10/2026).
• Befristung und Probezeit: Einkommen aus befristeten Verträgen wird laut Baufimanufaktur nur reduziert oder gar nicht berücksichtigt (Quelle: Baufimanufaktur, Stand 10/2026). Mehr dazu auf der Seite Besondere Jobsituationen.
• Selbstständige: Meist zählen Durchschnittswerte aus mehreren Jahren laut Steuerbescheid. Wie viele Jahre, hängt von der Bank ab.

Welche Ausgaben zieht die Bank ab?

Vor allem eine Lebenshaltungspauschale, bestehende Kredite und die Bewirtschaftungskosten der neuen Immobilie. Deine bisherige Miete fällt weg.

Pauschale für Lebenshaltung. Viele Banken setzen laut Verivox etwa 600 bis 800 Euro für einen Ein-Personen-Haushalt an, dazu 200 bis 250 Euro für jede weitere Person (Quelle: Verivox, Stand 10/2026; ähnlich smava, Stand 10/2026). Die Werte unterscheiden sich je nach Bank und Region. Für einen Haushalt mit zwei Erwachsenen und zwei Kindern nennt Baufimanufaktur 1.800 bis 2.200 Euro im Monat (Quelle: Baufimanufaktur, Stand 10/2026).

Weitere Posten:

• Bestehende Kredite und Ratenkäufe, zum Beispiel für das Auto
• Gezahlter Unterhalt
• Versicherungen, die fest laufen, etwa private Krankenversicherung
• Bewirtschaftungskosten für die neue Immobilie: Laut Baufimanufaktur setzen Banken typischerweise 2,50 bis 3,00 Euro pro Quadratmeter an (Quelle: Baufimanufaktur, Stand 10/2026)

Deine bisherige Miete fällt weg, sobald du die neue Rate zahlst. Sie zählt deshalb nicht noch einmal.

Wie sieht eine Haushaltsrechnung als Rechenbeispiel aus?

Hier das erste Beispiel: ein Paar mit zwei Kindern und ein Haus mit 120 Quadratmetern. Alle Werte sind erfundene Annahmen zur Veranschaulichung, keine Aussage über echte Bankwerte.

Posten	Betrag pro Monat (angenommen)
Nettoeinkommen beider Partner	3.600 Euro
Kindergeld (2 × 259 Euro, Stand 2026)	518 Euro
Einnahmen gesamt	4.118 Euro
Lebenshaltungspauschale (4 Personen)	– 1.600 Euro
Bewirtschaftung (120 m² × 2,75 Euro)	– 330 Euro
Bestehende Autofinanzierung	– 150 Euro
Verfügbar für die Kreditrate	2.038 Euro
Geplante Rate (angenommen)	– 1.700 Euro
Überschuss	338 Euro

In diesem Beispiel bleibt ein Überschuss. Banken wollen meist einen gewissen Puffer sehen. Wie groß er sein muss, ist je nach Bank verschieden. Wäre die Rate 2.100 Euro hoch, würde die Rechnung ins Minus rutschen.

Zweites Rechenbeispiel (fiktiv): Alleinerziehend mit Unterhalt

Angenommen: Eine alleinerziehende Person mit einem Kind, eine Wohnung mit 80 Quadratmetern. Die Lebenshaltungspauschale für zwei Personen setzen wir mit 950 Euro an. Auch hier sind alle Werte erfunden.

Posten	Unterhalt zählt (angenommen)	Unterhalt zählt nicht (angenommen)
Nettoeinkommen	2.200 Euro	2.200 Euro
Kindergeld (Stand 2026)	259 Euro	259 Euro
Erhaltener Unterhalt	300 Euro	0 Euro
Einnahmen gesamt	2.759 Euro	2.459 Euro
Lebenshaltungspauschale (2 Personen)	– 950 Euro	– 950 Euro
Bewirtschaftung (80 m² × 2,75 Euro)	– 220 Euro	– 220 Euro
Verfügbar für die Rate	1.589 Euro	1.289 Euro
Geplante Rate (angenommen)	– 900 Euro	– 900 Euro
Überschuss	689 Euro	389 Euro

Das Beispiel zeigt, wie viel von der Frage abhängt, ob die Bank den Unterhalt anerkennt. Manche Ratgeber nennen als Faustregel, dass die Rate nicht über 35 Prozent des Haushaltsnettos liegen sollte (Quelle: Dr. Klein, abgerufen 10/2026). Bei 2.200 Euro netto wären das 770 Euro, die angenommene Rate läge also darüber. Solche Faustregeln sind keine Bankvorgaben. Entscheidend ist die Rechnung der einzelnen Bank. Mehr für Alleinerziehende findest du auf der Seite Alleinerziehende und Familien.

Wie kannst du deine Haushaltsrechnung verbessern?

Du hast mehrere Hebel: kleine Kredite ablösen, die Rate senken, mehr Eigenkapital einbringen oder Förderung nutzen.

• Kleine Kredite ablösen oder auslaufen lassen, bevor du anfragst. Die Reihenfolge erklären wir im Beitrag Schulden vor dem Hauskauf.
• Weniger Fläche, niedrigere Rate: Das senkt auch die Bewirtschaftungskosten.
• Mehr Eigenkapital: Siehe Finanzierung ohne Eigenkapital.
• Förderung nutzen: Zinsgünstige Darlehen senken die Rate. Mehr auf der Seite Förderung Wohneigentum.
• Zweiten Kreditnehmer prüfen: Das hilft laut smava bei der Haushaltsrechnung, hat aber Risiken. Siehe Zweiter Kreditnehmer oder Bürgschaft.
• Eigene Zahlen kennen: Rechne vorab mit unserem Budgetrechner.

Du hast ein kleines Einkommen? Dann ist es umso wichtiger, früh zu rechnen. Mehr dazu auf der Seite Hauskauf mit geringem Einkommen.

Welche Fehler machen viele bei der Haushaltsrechnung?

• Mit echten statt mit Bank-Ausgaben rechnen. Die Bank nimmt Pauschalen, die oft höher liegen.
• Die Nebenkosten vergessen. Notar, Grundbuch und Steuer kommen zum Kaufpreis dazu. Rechne sie im Kaufnebenkosten-Rechner.
• Bestehende Raten verschweigen. Die Bank sieht sie in der Schufa und in den Kontoauszügen.
• Befristetes Einkommen voll einrechnen. Banken kürzen es oft.
• Keinen Puffer einplanen. Reparaturen und steigende Energiekosten kommen.
• Unterlagen unvollständig einreichen. Das verzögert alles. Eine Liste findest du im Beitrag Unterlagen für die Baufinanzierung.

Warum sieht die Rechnung oft besser aus, als du denkst?

Weil viele zu früh aufgeben. Entscheidend ist, ob die neue Rate plus Bewirtschaftungskosten in deinen Spielraum passt, nicht ob deine Miete hoch wirkt.

Viele Menschen schrecken vor der Haushaltsrechnung zurück, weil sie fürchten, ihre Miete sei schon zu hoch. Wer heute eine hohe Miete zahlt, zeigt der Bank, dass er diese Summe monatlich aufbringen kann. Das ist zwar kein Beweis, aber ein wichtiger Hinweis. Frage dich also ehrlich: Kann ich die künftige Rate tragen, ohne in Not zu geraten? Plane auch Reparaturen und steigende Energiekosten ein.

Wichtig ist außerdem die Zinsbindung. Bei einer langen Bindung weißt du, womit du rechnen musst. Frage bei jedem Angebot, wie sich die Rate nach Ablauf der Zinsbindung verändern kann.

Häufige Fragen

Warum rechnet die Bank höher, als ich tatsächlich ausgebe?

Weil sie mit Pauschalen arbeitet, die sicherstellen sollen, dass die Rate auch bei steigenden Kosten tragbar bleibt.

Zählt Kindergeld als Einkommen?

Das ist je nach Bank unterschiedlich. Manche zählen es mit, andere verrechnen es mit den Kosten für Kinder.

Zählt Unterhalt?

Erhaltener Unterhalt kann zählen, wenn er nachweisbar und verlässlich ist. Gezahlter Unterhalt wird abgezogen.

Zählt Elterngeld als Einkommen?

Meist nicht als verlässliches Dauereinkommen, weil es zeitlich begrenzt ist (Quelle: Bundesfamilienministerium, abgerufen 10/2026). Banken fragen oft nach deinem Gehalt nach der Elternzeit.

Spielt die Schufa bei der Haushaltsrechnung eine Rolle?

Die Haushaltsrechnung ist getrennt von der Schufa-Prüfung. Beides zusammen entscheidet über die Zusage. Mehr dazu im Beitrag Schufa-Score verbessern.

Kann ich vorab prüfen, ob es reicht?

Ja, mit einer eigenen Rechnung nach dem Muster oben oder mit unserem Budgetrechner. Eine verbindliche Aussage gibt dir nur die Bank.

Wie hoch sind die Bewirtschaftungskosten, die die Bank ansetzt?

Laut Baufimanufaktur typischerweise 2,50 bis 3,00 Euro pro Quadratmeter und Monat (Quelle: Baufimanufaktur, Stand 10/2026). Die genauen Werte legt jede Bank selbst fest.