Unterlagen für die Baufinanzierung: Die Checkliste

Wer eine Baufinanzierung anfragt, muss viele Papiere zusammensuchen. Das wirkt wie ein Berg, ist aber gut zu schaffen, wenn du weißt, was die Bank sehen will. Besonders spannend wird es, wenn dein Einkommen nicht aus einem klassischen Gehalt besteht: bei Selbstständigkeit, Elterngeld, Unterhalt oder Rente. In diesem Beitrag bekommst du eine Checkliste, die du abhaken kannst, und Hinweise, worauf Banken in Sonderfällen achten. Welche Unterlagen deine Bank genau verlangt, kann abweichen. Frage immer nach.

Warum verlangt die Bank so viele Unterlagen?

Die Bank muss prüfen, ob du die Rate dauerhaft tragen kannst und ob die Immobilie als Sicherheit taugt. Dafür braucht sie Nachweise statt Erklärungen.

Jede Angabe, die du machst, will die Bank belegen können. Das ist kein Misstrauen gegen dich, sondern Routine. Die Unterlagen zeigen drei Dinge: wer du bist, was du verdienst und was du kaufen willst. Wie die Bank daraus eine Rechnung macht, erklären wir im Beitrag Haushaltsrechnung der Bank.

Begriffe kurz erklärt

BWA

Die betriebswirtschaftliche Auswertung. Sie zeigt Umsätze und Kosten deines Betriebs im laufenden Jahr.

EÜR

Die Einnahmen-Überschuss-Rechnung. Sie stellt Einnahmen und Ausgaben eines Jahres gegenüber, meist bei kleineren Betrieben und Freiberuflern.

Jahreslohnsteuerbescheinigung

Die Jahresbescheinigung deines Arbeitgebers über Lohn und Abzüge.

Grundbuchauszug

Der amtliche Auszug, der zeigt, wem ein Grundstück gehört und welche Lasten eingetragen sind.

Teilungserklärung

Das Dokument, das bei einer Eigentumswohnung regelt, was dir allein und was der Gemeinschaft gehört.

Welche Unterlagen brauchst du zur Person?

Die Bank braucht Nachweise zu deiner Identität und deiner Kontoführung.

• Personalausweis oder Reisepass (Quelle: Dr. Klein, abgerufen 10/2026)
• Aktuelle Kontoauszüge
• Einwilligung zur Schufa-Abfrage
• Bei Verheirateten: Nachweise zum Familienstand

Prüfe vorab deine eigenen Daten bei der Schufa. Wie das kostenlos geht, steht im Beitrag Schufa-Auskunft kostenlos. Dann gehst du ohne Überraschung in das Gespräch.

Welche Einkommensnachweise brauchst du als Arbeitnehmer?

Meist die letzten drei Gehaltsabrechnungen, die aktuelle Jahreslohnsteuerbescheinigung und Kontoauszüge mit den Gehaltseingängen. Manchmal kommt der Arbeitsvertrag dazu (Quelle: Dr. Klein, abgerufen 10/2026).

Bist du befristet beschäftigt, rechnet die Bank mit deinem Einkommen oft vorsichtiger oder gar nicht (Quelle: Baufimanufaktur, abgerufen 10/2026). In der Probezeit sind viele Banken ebenfalls zurückhaltend. Welche Wege es dann gibt, liest du auf der Seite Besondere Jobsituationen.

Was brauchst du als Selbstständige oder Selbstständiger?

Mehr als Angestellte, weil dein Einkommen schwankt. Die Bank schaut auf mehrere Jahre und auf die aktuelle Entwicklung.

• Steuerbescheide der letzten zwei bis drei Jahre (Quelle: Dr. Klein, abgerufen 10/2026)
• Jahresabschlüsse (Bilanz und Gewinn- und Verlustrechnung) oder Einnahmen-Überschuss-Rechnungen der letzten drei Geschäftsjahre (Quelle: BesteBaufinanzierung, abgerufen 10/2026)
• Eine aktuelle BWA des laufenden Jahres (Quelle: BesteBaufinanzierung, abgerufen 10/2026)
• Aktuelle Kontoauszüge

Laut BesteBaufinanzierung erwarten Banken meist eine Selbstständigkeit von zwei bis drei Jahren und rechnen mit dem Durchschnitt des Gewinns vor Steuern der letzten zwei bis drei Geschäftsjahre. Von diesem Durchschnitt ziehen sie typischerweise einen Abschlag von 20 bis 30 Prozent ab. Als Eigenkapital werden mindestens 20 Prozent, besser 25 bis 30 Prozent des Kaufpreises genannt (Quelle: BesteBaufinanzierung, abgerufen 10/2026). Das sind Ratgeberwerte, keine Bankvorgaben.

Rechenbeispiel (fiktiv): Wie die Bank dein Einkommen als Selbstständige berechnen kann

Angenommen: Du bist seit vier Jahren selbstständig. Die Gewinne vor Steuern der letzten drei Jahre sind erfunden.

Posten	Betrag (angenommen)
Gewinn vor Steuern, Jahr 1	28.000 Euro
Gewinn vor Steuern, Jahr 2	36.000 Euro
Gewinn vor Steuern, Jahr 3	32.000 Euro
Durchschnitt	32.000 Euro
Abschlag (angenommen 20 Prozent, untere Grenze der genannten Spanne)	– 6.400 Euro
Angesetztes Jahreseinkommen	25.600 Euro
Angesetzt pro Monat	rund 2.133 Euro

Das Beispiel zeigt: Ein schwankender Gewinn heißt nicht, dass es nicht klappt, aber die Bank rechnet vorsichtig. Je besser du die Zahlen belegen kannst, desto leichter wird das Gespräch.

Wie behandelt die Bank Elterngeld und Elternzeit?

Elterngeld zählt meist nicht als dauerhaftes Einkommen, denn Basiselterngeld gibt es für beide Eltern zusammen höchstens 14 Monate, ElterngeldPlus entsprechend länger (Quelle: Bundesfamilienministerium, abgerufen 10/2026). Eine Baufinanzierung läuft wesentlich länger.

Wichtiger ist, was danach kommt. Hilfreich ist eine Bescheinigung deines Arbeitgebers über deine Anstellung, den Zeitpunkt der Rückkehr und die Höhe deines Gehalts nach der Elternzeit. Ideal ist, wenn die Finanzierung auch mit nur einem Einkommen tragbar ist. Hilfreich sind außerdem:

• Elterngeldbescheid
• Bescheinigung über die Rückkehr und die künftige Arbeitszeit
• Gehaltsabrechnungen des Partners, der arbeitet

Mehr zur Lage von Familien findest du auf der Seite Alleinerziehende und Familien.

Welche Nachweise brauchst du bei Unterhalt und Rente?

Bei Unterhalt brauchst du Nachweise für erhaltenen und für gezahlten Unterhalt, bei Rente den Rentenbescheid und Kontoauszüge mit den Renteneingängen (Quelle: Dr. Klein, abgerufen 10/2026).

Erhaltener Unterhalt kann zählen, wenn er verlässlich ist, zum Beispiel durch einen Titel oder einen Nachweis über mehrere Jahre. Gezahlter Unterhalt mindert deinen Spielraum. Das gilt je nach Bank. Wie sich das auswirkt, siehst du im zweiten Rechenbeispiel des Beitrags zur Haushaltsrechnung. Kindergeld wird je nach Bank als Einnahme gezählt oder mit den Kosten für Kinder verrechnet (Quelle: smava und Baufimanufaktur, abgerufen 10/2026).

Welche Nachweise zum Eigenkapital brauchst du?

Kontoauszüge, Spar- und Tagesgeldnachweise, Depotauszüge und gegebenenfalls Nachweise über Schenkungen oder Erbschaften (Quelle: Dr. Klein, abgerufen 10/2026). Auch Bausparverträge und vorhandene Immobilien solltest du belegen.

Hast du wenig oder kein Eigenkapital, ist das kein Ausschlussgrund. Mehr dazu auf der Seite Finanzierung ohne Eigenkapital. Wenn du selbst mit anpacken willst, lies den Beitrag Eigenleistung als Eigenkapitalersatz.

Welche Objektunterlagen musst du besorgen?

Grundbuchauszug, Lageplan oder Flurkarte, Energieausweis, Exposé und Grundrisse (Quelle: Dr. Klein, abgerufen 10/2026). Oft kommen Baubeschreibung, bei Wohnungen die Teilungserklärung und der Kaufvertragsentwurf dazu.

Vieles davon bekommst du vom Verkäufer oder von der Maklerin oder dem Makler. Bitte früh darum. Ohne Objektunterlagen kann die Bank den Wert nicht einschätzen.

Wie gehst du am besten vor?

1. Ordner anlegen: Ein Ordner für Papier, einer für Scans. Benenne Dateien eindeutig, zum Beispiel „Gehaltsabrechnung 2026-08“.
2. Persönliche Unterlagen sammeln: Ausweis, Kontoauszüge, Schufa-Daten.
3. Einkommensnachweise sortieren: Je nach Berufsgruppe wie oben.
4. Eigenkapital belegen: Aktuelle Auszüge, nicht ältere.
5. Objektunterlagen anfordern: Beim Verkäufer oder Makler.
6. Vollständigkeit prüfen: Jede Seite lesbar, nichts abgeschnitten.
7. Einreichen und Rückfragen schnell beantworten.

Welche Fehler machen viele bei den Unterlagen?

• Unvollständig einreichen. Das verzögert alles, weil die Bank nachfordert.
• Alte Kontoauszüge nehmen. Die Bank will aktuelle Zahlen.
• Raten oder Kredite verschweigen. Sie stehen in der Schufa und auf den Kontoauszügen. Wie du mit Schulden umgehst, liest du im Beitrag Schulden vor dem Hauskauf.
• Einkommensquellen nicht erklären. Unklare Eingänge auf dem Konto führen zu Rückfragen. Erkläre sie kurz schriftlich.
• Die Nebenkosten vergessen. Rechne sie im Kaufnebenkosten-Rechner.
• Für Unterlagenservice zahlen. Seriöse Vermittler verlangen keine Vorkosten. Mehr dazu auf der Seite Seriöse Hilfe statt Abzocke.

Wie lange dauert es, bis alles beisammen ist?

Das hängt davon ab, wie schnell du Papiere von Dritten bekommst. Fange bei den Dingen an, die am längsten dauern.

Wann (Beispiel, fiktiv)	Was
Sofort selbst erledigen	Ausweiskopie, aktuelle Kontoauszüge, Eigenkapitalnachweise
Ab Woche 1	Schufa-Datenkopie anfordern (Post, oft etwa zwei Wochen, spätestens ein Monat), Gehaltsabrechnungen sammeln
Ab Woche 1 bis 2	Bei Selbstständigen: Steuerberater um BWA und Auswertungen bitten
Ab Woche 2	Objektunterlagen beim Verkäufer oder Makler anfordern
Zum Schluss	Vollständigkeit prüfen, Dateien benennen, einreichen

Die Schufa-Datenkopie kommt oft nach etwa zwei Wochen (Quelle: bankdaten.de, abgerufen 10/2026), gesetzlich spätestens innerhalb eines Monats (Quelle: Art. 12 Abs. 3 DSGVO). Beantrage sie deshalb als Erstes.

Häufige Fragen

Wie viele Gehaltsabrechnungen brauche ich?

Meist die letzten drei, dazu die aktuelle Jahreslohnsteuerbescheinigung (Quelle: Dr. Klein, abgerufen 10/2026).

Was brauche ich als Selbstständige oder Selbstständiger zusätzlich?

Steuerbescheide der letzten zwei bis drei Jahre, eine aktuelle BWA und Einnahmen-Überschuss-Rechnungen oder Bilanzen (Quelle: Dr. Klein und BesteBaufinanzierung, abgerufen 10/2026).

Zählt Elterngeld als Einkommen?

Meist nicht als verlässliches Dauereinkommen, weil es zeitlich begrenzt ist (Quelle: Bundesfamilienministerium, abgerufen 10/2026). Banken fragen eher nach deinem Gehalt nach der Elternzeit.

Zählt Unterhalt?

Erhaltener Unterhalt kann zählen, wenn er nachweisbar und verlässlich ist. Gezahlter Unterhalt wird abgezogen. Das hängt von der Bank ab.

Welche Unterlagen bekomme ich vom Verkäufer?

Meist Exposé, Grundrisse, Energieausweis und Baubeschreibung. Den Grundbuchauszug kann der Eigentümer oder die Eigentümerin besorgen. Frage früh nach.

Muss ich meine Schufa-Daten selbst einreichen?

Meist reicht deine Einwilligung zur Schufa-Abfrage. Prüfe deine Daten trotzdem vorab selbst, damit du nicht von der Bank überrascht wirst.

Was ist, wenn mir Unterlagen fehlen?

Sag es früh und frage, was die Bank ersatzweise akzeptiert. Bei Fehlern in Daten hilft das Korrigieren, wie im Beitrag über die Schufa-Auskunft beschrieben.