Eine Autorate von 300 Euro kostet dich rund 60.000 Euro Darlehenssumme. Das ist keine Übertreibung, sondern die Rechenlogik jeder Bank: Jede laufende Verpflichtung wird voll gegen deine Kapazität gerechnet. Wer vor dem Finanzierungsantrag aufräumt, verändert seinen Rahmen dramatisch – aber nicht jede Umschuldung ist sinnvoll. Dieser Ratgeber zeigt, wann sie sich lohnt und wann sie schadet.
Was eine Rate wirklich kostet
| Laufende Rate | Verlorene Darlehenssumme |
|---|---|
| 100 € | rund 18.000–22.000 € |
| 200 € | rund 36.000–44.000 € |
| 300 € | rund 55.000–65.000 € |
| 500 € | rund 90.000–110.000 € |
Die Zahlen sind gerundet und hängen von Zins und Tilgung ab – die Größenordnung stimmt aber. Ein Autokredit mit 8.000 Euro Restschuld und 300 Euro Rate kostet dich also womöglich 60.000 Euro Spielraum bei der Immobilie. Wer ihn ablösen kann, sollte es tun.
Ablösen oder umschulden – der Unterschied
Ablösen heißt: Du zahlst den Kredit aus vorhandenen Mitteln zurück. Die Rate verschwindet, dein Spielraum steigt sofort. Das ist immer gut – solange du dafür nicht das Eigenkapital aufbrauchst.
Umschulden heißt: Du ersetzt mehrere Kredite durch einen neuen mit längerer Laufzeit und niedrigerer Rate. Die Schuld bleibt, die monatliche Belastung sinkt. Das hilft der Haushaltsrechnung – aber es entsteht ein neuer Kreditvertrag, der in der Auskunft auftaucht und den Score kurzfristig belastet.
Die richtige Reihenfolge
- Alle Verpflichtungen auflisten: Kredite, Leasing, Ratenkäufe, auch kleine Beträge und Abos mit Vertragsbindung.
- Nach Rate sortieren, nicht nach Restschuld. Für deinen Finanzierungsspielraum zählt die monatliche Belastung – ein Kleinkredit mit hoher Rate schadet mehr als ein großer mit niedriger.
- Ablösbare zuerst. Was du aus laufenden Mitteln zurückzahlen kannst, kommt weg.
- Rest prüfen: Lohnt eine Zusammenfassung? Nur wenn die neue Rate deutlich niedriger ist.
- Sechs Monate Ruhe vor dem Finanzierungsantrag – keine neuen Verträge, keine Anfragen.
Was du nicht tun solltest
- Eigenkapital für die Ablösung aufbrauchen. Das ist meist der schlechtere Tausch – Eigenkapital senkt den Beleihungsauslauf und damit den Zins.
- Einen Kredit aufnehmen, um Kredite abzulösen, ohne Ratenvorteil. Dann hast du nur einen neuen Eintrag und nichts gewonnen.
- Kurz vor dem Antrag noch etwas finanzieren. Küche, Auto, Möbel – all das gehört auf die Zeit nach der Zusage.
Wie die Bank deine Verpflichtungen konkret einrechnet, steht unter Bonitätsprüfung. Und wenn die Rate bereits jetzt eng ist, hilft Baufinanzierung bei finanziellen Schwierigkeiten weiter.
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Häufige Fragen
Soll ich alle Kredite vorher ablösen?
Wenn es aus laufenden Mitteln geht, ja – der Effekt auf die Darlehenssumme ist groß. Dafür das Eigenkapital aufzubrauchen, lohnt meist nicht.
Wie lange vorher sollte ich umschulden?
Mindestens sechs Monate. Ein frisch aufgenommener Kredit belastet den Score und wirkt im Antrag ungünstig.
Kann ich Kredite in die Baufinanzierung einbinden?
Manche Banken ermöglichen das. Der Zins ist dann deutlich niedriger, die Laufzeit aber sehr lang – rechne beides gegen.
Zählt auch ein Leasingvertrag?
Ja, die Leasingrate wird wie eine Kreditrate gegen deine Kapazität gerechnet – oft übersehen, aber ebenso wirksam.
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